La online banking at fintech Binago nila nang tuluyan ang paraan ng ating pakikitungo sa pera. Ang dating ibig sabihin ng pagpunta sa isang sangay, pagkuha ng numero, at paghihintay ng iyong turno, ay maaari na ngayong gawin mula sa iyong mobile phone sa loob lamang ng ilang segundo. Ang mga account, card, pautang, pamumuhunan, at insurance ay maaaring magbukas nang hindi na kailangang tumuntong sa isang sangay, salamat sa makabagong teknolohiya at mga modelo ng negosyo na mas simple kaysa sa tradisyonal na pagbabangko.
Pinagsasama ng bagong ecosystem na ito ang Malalaki at matatag na mga bangko kasama ang mga neobank at mga kumpanya ng fintech Ang mga espesyalisadong opsyon ay mula sa 100% digital players tulad ng Revolut, N26, at Monzo, hanggang sa mga hybrid na alok tulad ng imagin, Openbank, at ang nalalapit na pagdating ng Aion Bank sa Spain. Ang lahat ng ito ay kasabay ng mga bagong anyo ng electronic money, mga card na may flexible financing, at mga high-yield online deposits, bawat isa ay may kanya-kanyang partikular na regulasyon at maliliit na letra.
Ano ang gamit ng fintech sa online banking at bakit nito binabago ang lahat?
Kapag makipag-usap namin tungkol sa fintech sa online banking Ang tinutukoy namin ay ang mga kompanya sa pananalapi—o mga digital na dibisyon ng mga tradisyunal na bangko—na halos buong serbisyo nila ay nakabatay sa mga digital na channel: mga mobile app, website, API, at mga automated na proseso. Ang kanilang layunin ay mag-alok ng mga klasikong produktong pinansyal (mga account, card, pautang, insurance, pamumuhunan, atbp.) sa mas mabilis, mas transparent, at mas murang paraan.
Sa mga nakaraang taon, ang sektor ay nakaranas ng tunay na Pag-usbong ng digital banking sa EuropaAng mga Neobank ay umusbong mula sa UK, Germany, Belgium, Spain, at Lithuania, marami sa kanila ay may kumpletong lisensya sa pagbabangko at ang iba ay tumatakbo bilang mga institusyon ng elektronikong pera. Binabawasan ng mga modelong ito ang mga gastos sa opisina at mga kawani na nakaharap sa customer, at ang kahusayang ito ay isinasalin sa mas mababang mga bayarin, mas mahusay na mga rate ng interes, at mga advanced na tampok sa kanilang mga app.
Ang online banking ay hindi lamang nakikipagkumpitensya sa mga tradisyunal na bangko, pinipilit din sila nito na pabilisin ang sarili mong digital transformationAng mga entidad tulad ng CaixaBank, Santander o Abanca ay naglunsad ng mga partikular na tatak - imagin, Openbank, B100 - na idinisenyo para sa halos eksklusibong paggamit mula sa mobile, na may 100% online na proseso ng pagpaparehistro at halos walang anumang pisikal na papeles.
Mula sa pananaw ng gumagamit, ang malaking bentahe ay ang praktikalidad ng digital na modelo: pagbubukas ng account sa loob ng ilang minuto gamit ang malayuang pag-verify ng pagkakakilanlan, real-time na pagsubaybay sa mga gastos at ipon, mga agarang abiso, awtomatikong pag-uuri ng mga transaksyon, at pinagsamang pag-access sa mga serbisyong pinansyal at hindi pinansyal sa loob ng iisang kapaligiran.
Mga pangunahing salik sa pagpili ng digital bank o fintech
Kapag pumipili ng isa online banking fintechSulit na tingnan ang higit pa sa agarang kaakit-akit (isang regalong pambati o isang kaakit-akit na APR) at tumuon sa ilang mahahalagang haligi. Kabilang dito ang seguridad at regulasyon, mga bayarin at mga rate ng interes, kadalian ng paggamit, mga alok na produkto, at ang pangkalahatang reputasyon ng institusyon.
Ang unang puntong hindi maaaring pag-usapan ay ang pangangasiwa sa seguridad at regulasyonMay mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng isang ganap na lisensyadong bangko, isang institusyon ng pagbabayad, at isang institusyon ng elektronikong pera, at nakakaapekto ito sa proteksyon ng mga pondo at sa mga uri ng serbisyong maaari nilang ibigay. Palaging ipinapayong suriin kung saang bansa sila awtorisado, kung aling katawan ang nangangasiwa sa kanila (Bank of Spain, European Central Bank, mga regulator sa iba pang mga bansa sa EU), at kung mayroon silang matibay na beripikasyon ng pagkakakilanlan at mga secure na sistema ng pag-access.
Pangalawa, kailangan nating suriing mabuti ang mga rate, bayarin at APR/AER Para sa bawat produkto: mga account, card, mga internasyonal na paglilipat, mga pagwi-withdraw sa ATM, financing para sa pagbili, o mga deposito na may interes. Kadalasang ipinagmamalaki ng online banking ang mababang gastos, ngunit ang mga kondisyon (direktang deposito ng suweldo, minimum na kita, o mga panahon ng pagpapanatili ng balanse) ay madalas na inilalapat upang ma-access ang pinakamahusay na mga tuntunin.
Ang isa pang mapagpasyang elemento ay ang praktikalidad ng digital na serbisyo: kalidad ng app, kadalian ng pagsasagawa ng pang-araw-araw na operasyon, suporta sa customer sa pamamagitan ng chat o telepono, pagkakaroon ng mga pisikal at virtual na card, pagiging tugma sa mga wallet tulad ng Apple Pay o Google Pay at, sa kaso ng mga kumpanya, kung pinapayagan nila ang pagkakaroon ng ilang awtorisadong user sa iisang account at pamamahala ng mga pahintulot.
Panghuli, malaking tulong ang pagsusuri sa reputasyon at antas ng kasiyahan ng customerAng mga opinyon sa mga forum, mga rating sa mga app store, at ang presensya ng entidad sa merkado ay nagbibigay ng mga pahiwatig tungkol sa katatagan nito. Sa kaso ng mga lisensyadong bangko, mahalaga rin na mayroon silang isang iskema ng garantiya sa deposito (halimbawa, hanggang €100.000 bawat may-ari ng account at institusyon sa maraming bansang Europeo).
Imagine: isang halo-halong ekosistema ng mga serbisyong pinansyal at di-pinansyal
Ang imagin ay isa sa mga digital na taya ng CaixaBank sa sektor ng fintechNgunit may partikular na pokus: hindi ito limitado sa pagbabangko, kundi pinagsasama ang mga serbisyong pinansyal sa iba pang may kaugnayan sa paglilibang, teknolohiya, o pamumuhay. Upang lubos na maunawaan kung ano ang ano, kinakailangang matukoy kung sino ang nasa likod ng bawat uri ng serbisyo at kung paano legal na nakabalangkas ang tatak.
Sa isang kamay, mga serbisyong hindi pinansyal sa imagine (halimbawa, nilalaman, mga diskwento, karanasan o alok mula sa mga ikatlong partido) ay inaalok sa ilalim ng tatak na imagin, na pagmamay-ari ng imaginersGen, SA. Ang kumpanyang ito ang namamahala sa mas "lifestyle" na kapaligirang ito at nagsisilbing payong para sa komunidad at sa app.
Sa halip, ang mga serbisyong pinansyal na nararapat Ang mga (account, card, atbp.) ay ibinebenta sa ilalim ng tatak na imaginBank, na isang tatak na CaixaBank. Sa kontekstong ito, ang imaginersGen, SA ay kumikilos bilang isang ahente, ibig sabihin ay namamagitan ito sa pag-aalok ng mga produktong ito sa ngalan ng CaixaBank, ngunit ang pinagbabatayang institusyong pinansyal ay ang tradisyunal na bangko.
Sa loob ng istrukturang iyon, ang bawat partikular na produkto ay may kanya-kanyang responsableng entidad. mga kard na naka-link sa imagine Ang mga kard na ito ay inisyu ng CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), isang hybrid payment institution na may rehistradong opisina sa Avenida de Manoteras nº 20, Edificio ParÃs (28050 Madrid). Sa kaso ng mga credit card, ang pag-isyu ay napapailalim sa paunang pag-apruba ng CPC, tulad ng anumang consumer financing.
Mga pondo ng kostumer mga gumagamit ng mga bayad na serbisyo Gamit ang mga kard na ito, ang iyong pera ay protektado sa pamamagitan ng pagdeposito nito sa isang hiwalay na account sa CaixaBank, SA, kaya pinahuhusay ang seguridad ng iyong mga pondo. Ang mga naaangkop na bayarin ay maaaring tingnan nang detalyado sa opisyal na website ng bangko, kung saan makukuha ang impormasyon tungkol sa mga komisyon at mga tuntunin at kundisyon.
Bilang ang Mga account na may imahinasyonAng entidad na sumusuporta sa kanila ay ang CaixaBank, SA, na may NIF A08663619 at nakarehistro sa Bank of Spain sa ilalim ng numerong 2100. Nangangahulugan ito na ang pera sa mga account ay sakop ng iskema ng garantiya na tipikal ng isang nangungunang bangko sa Espanya, isang mahalagang aspeto para sa mga sumusulong sa 100% mobile banking ngunit pinahahalagahan ang solvency ng isang malaking grupo sa pananalapi.
Ang kabanata ng segurong ibinebenta sa pamamagitan ng imagin Mayroon din itong sariling istraktura. Ang seguro sa buhay ay inaalok ng VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, habang ang non-life insurance (kalusugan, tahanan, at iba pang linya) ay inaalok ng SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. Ang CaixaBank, SA ay gumaganap bilang eksklusibong bancassurance operator para sa VidaCaixa at isang awtorisadong broker para sa SegurCaixa Adeslas.
Ang papel na ito ng CaixaBank bilang operator ng seguro sa pagbabangko Ito ay nakarehistro sa Register of Insurance and Reinsurance Distributors ng Directorate General of Insurance and Pension Funds (DGSFP) sa ilalim ng kodigo OE0003. Bukod pa rito, ang bangko ay mayroong professional liability insurance alinsunod sa kasalukuyang batas, na mahalaga upang masakop ang mga potensyal na emergency na magmumula sa aktibidad ng pamamahagi ng seguro nito. Ang rehistradong tanggapan ng CaixaBank ay matatagpuan sa Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, na may nabanggit na tax identification number (NIF) A08663619.
Openbank at online banking na may mga account at deposito na may interes
Ang Openbank, ang digital na subsidiary ng Dalubhasa ang Banco Santander sa online bankingPinagsasama nito ang mga libreng current account, savings account, at fixed-term deposit na may mga promotional interest rates. Sa likod ng mga welcome offers at malalaking letra ay may mga representatibong halimbawa ng mga return na makakatulong sa iyong mas maunawaan kung paano gumagana ang mga APR at mga kaugnay na kondisyon.
Ang isang tipikal na halimbawa ay ang Bukas na Deposito sa loob ng 4 na buwan na may interes na babayaran sa katapusan ng termino at balanseng €25.000. Kung natutugunan ng kliyente ang lahat ng mga kundisyon - tulad ng direktang pagdeposito ng suweldo, pensiyon o benepisyo sa kawalan ng trabaho, o paggawa ng minimum na paulit-ulit na deposito na €900 bawat buwan mula sa ibang entidad - isang APR na 2,78% at isang taunang nominal na rate ng interes na 2,75% ang ilalapat, na mangangahulugan ng kabuuang kabayaran na €229,17 sa katapusan ng apat na buwang iyon.
Kung hindi matutugunan ang mga kinakailangang panlabas na paulit-ulit na kita, ang parehong deposito ay maaaring kumita ng interes sa halagang 1,76% APR at 1,75% taunang nominal na rate ng interesIto ay bubuo ng €145,83 gross sa parehong panahon at may parehong balanse na €25.000. Panghuli, kung ang deposito ay kakanselahin bago ang 4 na buwan, isang APR na 0,20% (TIN 0,20%) ang ilalapat, kaya kung ang balanse ay pananatilihin sa loob lamang ng tatlong buwan, ang kita ay magiging €12,50 gross, na naglalarawan ng implicit penalty para sa hindi pagsunod sa napagkasunduang tagal.
Inilalarawan din ang mga halimbawa ng kabayaran sa mga savings account sa panahon ng promosyonSa isang pare-parehong balanse na €25.000 sa loob ng anim na buwan sa taunang porsyentong rate (APR) na 2,27% at taunang nominal na interest rate (NIR) na 2,25%, ang kabuuang taunang kita ay magiging €281,25, kung isasaalang-alang na sa unang anim na buwan na iyon, ang promotional rate ay ilalapat hanggang sa balanseng €100.000. Mula isang milyong euro pataas, ang kita ay magiging 0,20% APR at NIR taun-taon, nang walang limitasyon sa balanse.
Karaniwang kasama sa mga kundisyon ang mga kinakailangan tulad ng pagkakaroon ng minimum na buwanang suweldo o kita para sa isang tiyak na bilang ng mga buwan (halimbawa, €600 bawat buwan nang hindi bababa sa apat na buwan, o €900 bawat buwan sa loob ng tatlong buwan, depende sa promosyon). Bukod pa rito, ang ilang kampanya ay nag-aalok ng mga cash bonus—halimbawa, €500 gross—na itinuturing na kita sa pamumuhunan na napapailalim sa 19% withholding tax, na inilalapat ng Openbank alinsunod sa kasalukuyang mga regulasyon sa buwis.
Kasabay nito, nag-aalok ang Openbank ng Magbukas ng Current Account nang walang bayad Ang mga bayarin sa pagpapanatili, administrasyon, o pagkansela, kasama ng Open Debit Card, ay hindi na kailangang bayaran para sa pangunahing may-ari ng card sa oras ng pag-isyu o pag-renew. Ang lahat ng bayarin at kundisyon ay nakadetalye sa Dokumento ng Impormasyon sa Bayarin ng kaukulang savings account at sa Impormasyon sa Pag-isyu Bago ang debit card, na parehong makikita sa kanilang website.
Sa larangan ng pamumuhunan, ang mga pondong ibinebenta ng Openbank Kabilang dito ang detalyadong impormasyon tungkol sa antas ng panganib, mga bayarin, makasaysayang pagganap, at patakaran sa pamumuhunan sa kanilang Prospectus o Key Investor Information Document (KIID). Ang mga dokumentong ito ay maaaring konsultahin sa fact sheet ng bawat pondo sa www.openbank.es at sa website ng CNMV (www.cnmv.es), sa gayon ay ginagarantiyahan ang transparency at access sa opisyal na dokumentasyon.
Mga Nangungunang Neobank at Digital Bank sa Europa
Ang pagpapalawak ng Digital banking at fintech sa Europa Kahanga-hanga ito. Lumago ang Revolut mula 1,5 milyon hanggang 10 milyong customer sa loob lamang ng dalawang taon (mula Pebrero 2018 hanggang Pebrero 2020) at ngayon ay mayroon nang mahigit 25 milyong user. Dinoble rin ng N26 ang customer base nito sa mga katulad na panahon, na nakapagtala ng mahigit 5 ​​milyon sa pagitan ng 2018 at 2020, at ngayon ay isa sa mga pangunahing manlalaro sa merkado ng Europa.
Ang mga platform tulad ng Veriff ay nakikipagtulungan sa marami sa mga ito Mga digital na bangko sa Europa Ang pagbibigay ng mga solusyon sa online na beripikasyon ng pagkakakilanlan at seguridad ay mahalaga para sa mga organisasyong halos eksklusibong nagpapatakbo sa pamamagitan ng mga malalayong channel. Ang mga ganitong uri ng pakikipagsosyo sa teknolohiya ay nagpapalakas sa pag-iwas sa pandaraya at tinitiyak ang pagsunod sa mga kinakailangan sa regulasyon ng KYC (Know Your Customer) at AML (Anti-Money Laundering).
Ang pagpili ng isang partikular na neobank ay nakadepende sa mga personal na salik, ngunit ipinapayong isaalang-alang hindi lamang ang seguridad at mga bayarin, kundi pati na rin ang saklaw ng garantiya ng deposito (halimbawa, sa pamamagitan ng mga guarantee fund na katumbas ng US FDIC sa bawat bansa) at sa kalidad ng suporta sa customer. Sa ibaba, susuriin namin ang ilan sa mga pinakakinatawan na digital bank sa kontinente at kung ano ang nagpapatangi sa kanila.
Revolut
Ang rebolusyon ay malamang na pinakakilalang neobank sa buong mundoIpinanganak sa United Kingdom at may presensya sa mahigit 30 bansa, ang kasikatan nito ay nakabatay sa pag-aalok ng napakakompetitibong mga rate, isang malakas na app, at iba't ibang karagdagang serbisyo na higit pa sa isang pangunahing current account.
Kabilang sa mga kalakasan nito ay ang palitan ng pera nang walang mga nakatagong bayarin (sa loob ng ilang partikular na limitasyon), mababang halaga ng mga internasyonal na paglilipat, mga personal na pautang, seguro sa paglalakbay at telepono, pati na rin ang kakayahang makipagkalakalan ng mga cryptocurrency nang direkta mula sa app. Bukod pa rito, ang kanilang mga plano sa subscription ay nag-aalok ng mga karagdagang benepisyo tulad ng mga cash withdrawal, mga limitasyon sa pagpapalit ng pera, at premium access.
Nakakuha ng reputasyon ang Revolut bilang partikular na makabago sa pamamaraan nito sa pagbabangkoInuuna ng platform ang karanasan ng gumagamit at patuloy na ina-update ang app nito gamit ang mga bagong tampok, nag-aalok ito ng lahat mula sa detalyadong mga kontrol sa seguridad ng card hanggang sa mga automated savings vault at mga tool sa spending analytics, at patuloy na nagsusumikap na maghatid ng karagdagang halaga na nagpapatibay sa katapatan ng gumagamit.
Valyuz
Si Valyuz ay isang institusyong elektronikong pera na nakarehistro at kinokontrol sa Lithuaniana nagpoposisyon sa sarili bilang isang napakabilis na alternatibo para sa pamamahala ng mga internasyonal na account at pagbabayad, lalo na para sa mga gumagamit at kumpanyang may mga pangangailangan sa multicurrency. Ang alok nito ay batay sa isang napakasimple at madaling gamitin na app, na may mabilis na proseso ng pag-sign up at paggamit.
Kabilang sa mga natatanging katangian ng Valyuz ay ang kakayahang Magpadala ng pera sa 35 na pera papunta sa 212 na bansaDahil dito, isa itong kaakit-akit na opsyon para sa mga internasyonal na negosyo. Nag-aalok din ito ng prepaid Mastercard, palitan ng pera na may mga kompetitibong rate, at access sa mga mobile app para sa parehong Apple at Android, lahat ay may ligtas na authentication.
Isang kawili-wiling pagkakaiba kumpara sa ibang mga manlalaro ay pinapayagan nito ang magkaroon ng maraming lagda para sa iisang accountAng tampok na ito ay lubos na pinahahalagahan ng mga kumpanyang may maraming financial manager o kasosyo na kailangang aprubahan ang mga pagbabayad. Ang kanilang reputasyon ay nabuo sa mahusay na serbisyo sa customer at sa kanilang mga teknikal na kakayahan para sa mahusay na pagproseso ng mga kumplikadong pagbabayad.
Monzo
Ang Monzo, na nakabase sa UK, ay itinatag ang sarili bilang isa sa mga mga pangunahing digital na bangko sa Britanya na may mahigit 7 milyong customer. Ang iyong account, na may kasamang Mastercard, ay maaaring gamitin kahit saan tinatanggap ang sistemang ito ng pagbabayad, at namumukod-tangi ito dahil sa hindi paniningil ng mga bayarin para sa mga gastos sa ibang bansa sa loob ng ilang partikular na limitasyon.
Malaking pokus ang ibinibigay ng Monzo app sa pamamahala ng personal na pananalapiPinapayagan nito ang mga gumagamit na magtakda ng buwanang badyet ayon sa kategorya, makatanggap ng mga agarang abiso para sa bawat pagbabayad, ayusin ang pera sa magkakahiwalay na "pot" o alkansya, at kumita ng interes sa mga ipon na idineposito sa ilang partikular na produkto. Ang pamamaraang ito ay nakakatulong sa mga gumagamit na magkaroon ng mas biswal at proaktibong kontrol sa kanilang pera.
Isa sa mga pinakakapansin-pansing katangian ay ang kakayahang ibigay ang suweldo nang isang araw nang maaga Kung ang employer ay gumagamit ng ilang partikular na paraan ng pagbabayad, ito ay isang karagdagang bagay na pinahahalagahan ng maraming customer para sa mas mahusay na pagbabalanse ng kanilang cash flow sa katapusan ng buwan. Bukod pa rito, nag-aalok ang Monzo ng mga direct debit, bank transfer, at iba't ibang komplementaryong produktong pinansyal, na ginagawa itong halos kapareho ng isang full-service bank para sa pang-araw-araw na paggamit.
Starling Bank
Ang Starling Bank, na nagmula rin sa UK, ay nakamit ang tatak na "paborito" sa loob ng digital banking Dahil sa mga parangal na naipon nito. Noong 2019, kinilala ang personal account nito bilang Best British Bank at Best Current Account, at ang mga business account nito ay tinanggap din nang maayos sa merkado.
Itinatag ng bangkerong si Anne Boden noong 2014, ang Starling ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang modelo ng negosyo na nakasentro sa gumagamitGamit ang magandang disenyo ng app at mga mapagkumpitensyang patakaran sa bayarin, nag-aalok ito ng mga personal na account, business account, at mga karagdagang serbisyo tulad ng mga opsyon sa financing, lahat sa loob ng 100% mobile experience.
Madalas itinatampok ng mga analista ang kalinawan ng pamamaraan ni StarlingAng estratehiya ng bangko ay gawing simple ang mga operasyon sa pagbabangko hangga't maaari, mapanatili ang isang lean cost structure, at unahin ang transparency. Dahil sa pamamaraang ito, isa itong case study sa loob ng European fintech ecosystem.
N26
Ang N26, na nakabase sa Alemanya, ay isang ganap na lisensyadong bangko na may mahigit 8 milyong gumagamit Nakakalat sa iba't ibang bansa. Ang kanilang panukala ay umiikot sa mga libreng personal at pangnegosyong account, na walang mga nakatagong bayarin at isang madaling gamiting app, na espesyal na idinisenyo para sa mobile life.
Isa sa mga magagandang atraksyon nito ay iyon Mayroon itong deposit insurance na hanggang €100.000Ang pagiging sakop ng German protection scheme at European directives ay nagbibigay ng kapanatagan ng loob sa mga naglilipat ng malaking halaga sa pamamagitan ng kanilang account. Bukod pa rito, ang card ay nagbibigay-daan para sa maayos na mga transaksyon para sa parehong in-store at online na mga pagbabayad.
Isa sa mga pinakakilalang katangian ng N26 ay ang sistema nito ng "Mga Espasyo" o mga panloob na sub-accountna maaaring gawin ng mga gumagamit para sa iba't ibang layunin: pag-iipon para sa biyahe, para sa kotse, para sa emergency fund, atbp. Ang bawat "Espasyo" ay gumagana na parang isang maliit na digital na sobre kung saan maaari kang magtabi ng pera at biswal na subaybayan ang iyong pag-unlad patungo sa layuning iyon, na naghihikayat sa mas organisadong pag-iipon.
Kamusta Bank
Ang Hello Bank ay ang digital banking na handog ng BNP Paribas sa BelgiumInilunsad noong 2013 bilang isang ganap na online na bangko na idinisenyo para sa mga customer na gustong pamahalaan ang lahat nang hindi na kailangang bumisita sa isang sangay, nagtatampok ito ng isang mahusay na dinisenyong app para sa mga abalang tao na nangangailangan ng mabilis at madaling pag-access sa kanilang mga pananalapi.
Su Ang isang basic current account ay nagkakahalaga ng €1 kada buwanKabilang dito ang online, mobile, at telephone banking, debit card, at ang kakayahang mag-set up ng direct debits at standing orders. Hindi tulad ng ibang libreng neobanks, naniningil ito ng maliit na bayad kapalit ng isang komprehensibong pakete ng serbisyo.
Bukod sa kasalukuyang account, nag-aalok din ang Hello Bank isang malawak na katalogo ng mga produktoMga savings account, Visa credit card, prepaid card, insurance at mga serbisyo sa pangangalakal ng seguridad, na ginagawa itong isang entidad na may kakayahang matugunan ang karamihan sa mga pangangailangan sa pagbabangko ng isang karaniwang gumagamit nang hindi umaalis sa digital na kapaligiran.
Paghihimagsik
Ang Rebellion ay isang neobank sa Espanya na may humigit-kumulang 280.000 na gumagamit at isang napakalinaw na pokus sa Henerasyon Zlalo na ang mga kabataang nasa pagitan ng 16 at 25 taong gulang. Sa kabila ng mas maliit na laki nito kumpara sa mga higanteng kumpanya tulad ng Revolut o N26, ang alok nito ay natatangi sa pamamagitan ng pagsasalita sa wika ng mga tagapakinig nito at pagdidisenyo ng mga produktong iniayon sa kanilang pang-araw-araw na pangangailangan.
ay isa sa mga mga unang bangko sa Espanya na nakakuha ng lisensya sa pagbabangko At sa pag-aalok ng sarili nitong IBAN, isang mahalagang hakbang ito dahil pinapayagan nito itong gumana tulad ng isang regular na bank account para sa pagtanggap ng mga suweldo o direct debit. Ang kombinasyon ng paglilisensya at pagsang-ayon sa kultura ng kabataan ay nagbigay dito ng kakaibang lugar sa loob ng pambansang ekosistema ng fintech.
Upang manatiling may kaugnayan, sinisikap ng Rebellion manatiling isang hakbang pasulong sa inobasyonIsang halimbawa ay ang paggamit ng "Location Intelligence" ng Google Maps, na nagpapayaman sa karanasan ng gumagamit sa pamamagitan ng paggamit ng datos ng lokasyon ng mangangalakal, sa gayon ay nagpapabuti sa konteksto ng mga pagbabayad at nagbibigay ng mga bagong opsyon batay sa geolocation.
Ang Aion Bank at ang bagong alon ng digital banking na may tradisyonal na kakayahan
Ang panorama ng Malapit nang makaranas ng isa pang dagok ang mga bangko sa Espanya Sa pagdating ng Aion Bank, na sinusuportahan ng UniCredit, ang sektor ng pagbabangko sa Espanya ay nahahati sa mga higanteng kumpanya tulad ng Santander, BBVA, at CaixaBank, pati na rin sa ilang mga matatag na neobank. Ang pagpasok ng isang bagong manlalaro na may matibay na suportang pinansyal at digital na ambisyon ay lumilikha ng malaking kasabikan.
Ang Aion Bank ay isang bangko na may pinagmulang Belgian-Polish na nakuha ng UniCredit kasama ang tagapagbigay ng teknolohiya nito na Vodeno sa halagang humigit-kumulang €376 milyon. Ang estratehiya ng CEO ng UniCredit na si Andrea Orcel ay kinabibilangan ng pagkuha ng makabagong teknolohiya at lisensya sa pagbabangko mula sa ECB, na nagbibigay-daan sa kumpanya na lumawak sa buong Europa nang hindi nagbubukas ng isang napakalaking network ng mga pisikal na sangay, sa halip ay pumipili ng isang 100% digital na modelo.
Ang paglapag sa Espanya ay nasa isang advanced na yugto ng administrasyonNairehistro na ng UniCredit NV SA ang sangay nito sa Mercantile Registry, at ang susunod na hakbang ay ang pag-coordinate ng mga pamamaraan sa Bank of Spain. Ang layunin ay ilunsad ang komersyal na plataporma sa pagitan ng ikalawa at ikatlong kwarter ng taon, upang ang Aion Bank ay makapag-operate at makapag-advertise sa Spain bago matapos ang tag-araw.
Ang ambisyon ng Aion Bank ay maging isang buong bank account mula sa unang arawhindi lang sa isang mobile card account. Kasama sa kanilang roadmap ang retail banking na may mga current account at card, consumer finance, matibay na pokus sa mga mortgage, mga produkto ng savings at investment, at business banking na may mga partikular na solusyon para sa mga SME at negosyo.
Sa pagsasagawa, maraming analyst ang nagmumungkahi na nilalayon nito gayahin ang modelo ng OpenbankAng digital subsidiary ng Banco Santander ay nagtatayo ng isang branchless bank na may kakayahang komprehensibong pamahalaan ang pananalapi ng isang pamilya. Upang makamit ito, kumukuha ito ng mga talento mula sa Spanish fintech ecosystem, kasama ang isang pangkat na pinamumunuan ni Diego AzorÃn (na may dating karanasan sa mga institusyon tulad ng Bigbank at LEA Bank) at mga profile na nakatuon sa mabilis na paglago at paghawak ng mataas na dami ng mga transaksyon mula sa simula.
Hindi simple ang kapaligirang pinapasok ng Aion Bank: sa isang banda, ang Pinaigting ng tradisyunal na pagbabangko sa Espanya ang digitalisasyon nito Sa mga tatak tulad ng imagin (CaixaBank) o B100 (Abanca) sa isang banda, ang mga neobank tulad ng Revolut, N26, o mga platform ng pamumuhunan tulad ng Trade Republic ay nakakakuha ng bahagi sa merkado. Ang pakikipagkumpitensya sa mature na "lugar ng pagsubok" na ito ay mangangailangan ng magkakaibang alok sa presyo, karanasan ng gumagamit, o mga produkto.
UNIBO, UNNAX at ang papel ng mga entidad ng elektronikong pera
Higit pa sa mga bangkong may lisensya sa lahat ng dako, ang ecosystem ng fintech ay umaasa sa mga entidad ng elektronikong pera (EME) at mga entidad ng pagbabayad na nagbibigay ng mga pangunahing serbisyo para sa mga digital platform at portal. Ang isang halimbawa ay ang UNIBO portal, na ang mga serbisyo ng elektronikong pera ay ibinibigay ng UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL
Ang UNNAX ay isang EDE na awtorisado ng Bangko ng Espanya at nakarehistro sa Special Register of Entities na may code na 6719. Ang awtorisasyong ito ay nagpapahintulot dito na mag-isyu ng electronic money at magbigay ng mga serbisyo sa pagbabayad, na isinasama sa mga solusyon ng ikatlong partido (tulad ng UNIBO) na maaaring mag-alok ng mga digital account at transaksyon nang hindi tradisyonal na mga bangko, palaging nasa loob ng balangkas ng regulasyon ng Europa.
Bilang ang pangangalaga sa pondo ng customerGumagamit ang UNNAX ng mga segregated account sa BANCO INVERSIS SA, isang entidad ng pagbabangko na pinangangasiwaan ng Bank of Spain at ng CNMV at nakarehistro sa Opisyal na Rehistro ng mga Bangko na may numerong 0232. Ginagarantiyahan ng mga segregated account na ang pera ng customer ay nananatiling hiwalay sa mga asset ng entidad ng elektronikong pera, na binabawasan ang panganib kung sakaling magkaroon ng mga problemang pinansyal ng mismong EDE.
Pagpopondo sa card, APR, AER at mga promosyon sa pagtanggap
Sa mundo ng online banking at fintech Ang mga credit card na may mga flexible na opsyon sa financing, mga welcome bonus, at mga fixed-rate na deposito ay nagiging mas karaniwan din. Ang pag-unawa sa mga representatibong halimbawa ng APR at AER ay mahalaga upang malaman kung ano ang iyong pinipirmahan at ang tunay na halaga ng kredito.
Sa ilang mga kard, ang Ang pinakamataas na naaangkop na APR ay maaaring umabot sa 23,85%.na may pinakamataas na APR na humigit-kumulang 21,58%, depende sa halaga at terminong napili. Karaniwang kasama sa mga alok ang mga antas kung saan ang mga unang pinondohan na pagbili bawat taon ay may nabawasan o kahit na walang mga bayarin sa pagbubukas, pagkatapos nito ay may mga bayarin na nakapirmi o batay sa porsyento.
Halimbawa, ang unang tatlong taunang pagbili sa pagitan ng €150 at €750, na pinondohan sa loob ng 3 hanggang 6 na buwan, ay maaaring may €0 bayad sa pagbubukasKaya, ang isang representatibong halimbawa ng €750 sa loob ng 3 buwan ay magkakaroon ng APR at nominal na interest rate na 0%, na may mga hulugan na €250 at kabuuang halaga ng kredito na €0. Sa madaling salita, sa ilalim ng mga kundisyong pang-promosyon na ito, ang prinsipal lamang ang babayaran ng customer.
Para sa lahat ng iba pang mga pagbili, magbabago ang iskema: sa pagitan ng €150 at €350 sa loob ng 3 buwan, maaaring ilapat ang isang [nawawalang impormasyon - malamang na isang partikular na rate ng interes o rate]. €3 bayad sa pagbubukasSa isang halimbawa ng €150 sa loob ng 3 buwan, ang resultang APR ay magiging 12,91%, na may nominal na interest rate na 0%, buwanang bayad na €50 sa loob ng tatlong buwan, at kabuuang halaga ng kredito na €3. Para sa €350 sa loob ng 3 buwan, ang APR ay babawasan sa 5,30%, na may nominal na interest rate na 0% din, at ang komisyon na €3 ay magpapataas sa kabuuang halagang dapat bayaran sa €353.
Para sa mga halagang nasa pagitan ng €350,01 at €750 sa loob ng 6 na buwan, ang Ang bayad sa pagbubukas ay maaaring €20Sa isang halimbawa ng isang €350,01 na pautang sa loob ng 6 na buwan, ang APR ay nasa bandang 22,53%, na may nominal na interest rate na 0%, buwanang bayad na humigit-kumulang €58,34 sa loob ng limang buwan, at isang pangwakas na bayad na bahagyang inayos upang makumpleto ang €370,01 na pautang. Para sa isang €750 na pautang sa loob ng 6 na buwan, ang APR ay bababa sa 9,74%, na may buwanang bayad na €125 at kabuuang halaga ng kredito na €20, na lahat ay dahil lamang sa origination fee.
Simula sa €750 at may mga terminong 12 buwan, kadalasan Alisin ang bayad sa pagbubukasGayunpaman, ang gastos ay ipinapasa sa rate ng interes. Halimbawa, ang isang €1.500 na pautang sa loob ng 12 buwan, na may APR na 23,85% at isang nominal na rate ng interes na 21,58%, ay magsasangkot ng buwanang pagbabayad na humigit-kumulang €140,09 sa loob ng labing-isang buwan at isang pangwakas na pagbabayad na €140,07, para sa kabuuang gastos na €181,06 sa interes. Ipinapakita ng mga kalkulasyong ito kung paano maaaring mag-iba nang malaki ang epektibong gastos depende sa halaga ng pautang, termino, at istruktura ng bayarin.
Kasama rin sa maraming kard ang mga promosyon sa pagtanggap sa anyo ng karagdagang kreditoHalimbawa, isang €40 na kredito ang ilalapat sa card account basta't ang mga pagbili o pag-withdraw ng cash na may kabuuang hindi bababa sa €300 (hindi kasama ang mga paglilipat sa mga kasalukuyang account) ay ginawa sa unang tatlong buwan. Ang kreditong ito ay itinuturing na kita na napapailalim sa personal income tax (IRPF), ang card ay dapat na aktibo at napapanahon sa mga pagbabayad, at maaaring bawiin ng bangko ang kredito kung hindi ito gagamitin sa loob ng isang partikular na panahon.
Kasabay nito, ang mga sumusunod ay inaalok: Mga depositong may takdang panahon na may kaakit-akit na APR at AERHalimbawa, isang €30.000 na deposito sa loob ng 18 buwan na may nominal na taunang interest rate (TIN) na humigit-kumulang 1,887% (isang taunang porsyentong rate (APR) na 1,90%). Sa kasong iyon, ang tinantyang kabuuang interes sa katapusan ng termino ay magiging €848,37 (€687,18 netong pagkatapos ng withholding tax), batay sa 547-araw na termino. Ang mga depositong ito ay karaniwang nangangailangan ng minimum (halimbawa, €5.000) at maximum (tulad ng €250.000) na halaga, at nangangailangan ng pagbubukas ng isang kaugnay na savings account kung saan binabayaran ang interes.
La savings account na naka-link sa deposito Maaaring hindi ito mag-alok ng anumang interes (0% APR, 0% AER), walang mga bayarin sa pagbubukas, administrasyon, o pagpapanatili, at pangunahing nagsisilbing suporta sa operasyon. Ang mga settlement ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagtukoy sa average na balanse ng kredito sa isang partikular na panahon. Kung kakanselahin ng kliyente ang deposito nang maaga, kadalasan ay ang prinsipal lamang ang kanilang mababawi at dapat nilang bayaran ang lahat ng interes na kinita hanggang sa puntong iyon, kabilang ang anumang naaangkop na mga withholding sa buwis.
Ang lahat ng mga halimbawang ito ay nagpapakita na ang Pinagsasama ng online banking at fintech ang mga alok na lubos na mapagkumpitensya May detalyadong mga tuntunin at kundisyon na dapat basahin nang mabuti: mula sa kung sino ang nasa likod ng bawat produkto (bangko, EDE, o institusyon sa pagbabayad), hanggang sa kung paano pinoprotektahan ang mga pondo, anong mga bayarin ang naaangkop, at kung paano kinakalkula ang nominal na interest rate (TIN) at taunang porsyento ng rate (APR). Sa pamamagitan ng pagbibigay-pansin sa maliliit na letra at paggamit ng teknolohiya, posible na masulit ang bagong mundong ito sa pananalapi nang hindi isinasakripisyo ang seguridad o kontrol sa ating pananalapi.